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P2P融资成本最高超30%,谁来揭穿P2P理财的新装

发布时间:2014-06-10 08:54:56 作者:卡卡专家 阅读:

内容简介:摘要:P2P是撮合借贷双方的投融资平台,给投资者收益高达21%,意味着平台要用更高的利率借出去,才能生存。那么通过这个平台融资的贷款人,一般要承担多少的融资成本?P2P的 ...

P2P融资成本最高超30%,谁来揭穿P2P理财的新装

摘要:P2P是撮合借贷双方的投融资平台,给投资者收益高达21%,意味着平台要用更高的利率借出去,才能生存。那么通过这个平台融资的贷款人,一般要承担多少的融资成本?P2P的投资风险有多大,我们来算一下通过P2P的融资成本。hOy卡卡专家-卡卡网

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“12个月产品,年化收益率21%,9个月期产品,年化收益率19%,6个月产品,年化收益率18%……”,眼下,不少市民家里的信箱里,都塞了这些年化收益率超高的P2P理财产品信息。hOy卡卡专家-卡卡网

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P2P是撮合借贷双方的投融资平台,给投资者收益高达21%,意味着平台要用更高的利率借出去,才能生存。那么通过这个平台融资的贷款人,一般要承担多少的融资成本?P2P的投资风险有多大,我们来算一下通过P2P的融资成本。hOy卡卡专家-卡卡网

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网贷高利率hOy卡卡专家-卡卡网

小企业难承担hOy卡卡专家-卡卡网

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林先生是一家经营针织的小企业主,尽管生产经 营情况一切正常,由于资金紧张,应急去银行调头寸现在基本行不通了,亲戚朋友处的高利贷也借了不少,近日供货方急催一笔原料款,万般无奈,林先生通过一家 P2P平台借到了200万,“贷款利率高得吓人,如果借款时间长,企业非倒闭不可。”林先生坦言。hOy卡卡专家-卡卡网

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林先生介绍,目前,一年期银行贷款利率是6%,像他这样的小企业借款,不少银行出的价格是在基准利率上上浮30~50%,即便取较高值上浮50%,那一年期的贷款利率也就9%,“如果能在银行借到钱,这个价格都还是能够承受的。绝不会去平台上借款。”hOy卡卡专家-卡卡网

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林先生透露,虽然这家平台上,有一款一个月的产品,给投资人的年化收益率12%,但借款人的实际承担的成本远比这高很多,“借了一个月,折合成年化收益也接近20%。”hOy卡卡专家-卡卡网

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外地来杭经营养生器材的某小企业总经理胡先生 近来也在发愁,缺乏资金让原本有自主研发技术的公司举步维艰。在杭州没有房产可抵押的他,被远拒于银行贷款门外;而p2p网贷平台高达20%甚至30%多 的利息又让他望而却步。“小公司本来就差钱,这么高的利息让企业更加难以负荷”,胡先生很为难。hOy卡卡专家-卡卡网

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平台费hOy卡卡专家-卡卡网

推高P2P融资成本hOy卡卡专家-卡卡网

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据悉,目前正规一点的P2P网络借贷,年化利 率一般都在12%以下。如果采用等额本息的方式还贷,也就是每月还款,借贷成本约是本金的6%左右,加上杂七杂八的服务费,总共也就在9~10%之间,花 旗、渣打、友信(人人贷),宜信(宜人贷)等比较正规的大平台,其利率都控制在这个范围里。hOy卡卡专家-卡卡网

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不过,即便这些看起来年化收益还算适中的平 台,折算成年化贷款利率也非常惊人,如某著名平台一项目写明借款本金5万元,借款用途:资金周转,借款年化利率:8.61%,借款时间:3年,还款方式: 每月等额本息,还款期数:36个月,每月还款本息金额:1580.93元,每月担保费:全部借款本金的1.9%,即950元,每月应付总 额:2530.93元,通过等额本息法计算,借款人实际的综合成本高达年化40%以上。算一下, 如果项目一帆风顺,则担保公司赚36×950=3.42万元,而投资人赚的是36×2530.93-36×950-50000=6913.48元,前者收 益远远高于后者。hOy卡卡专家-卡卡网

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业内人士介绍,目前,平台费高是推高融资成本 的主要原因,比如宜信公司的宜人贷规定,借款成功后,借款人每月还款时需支付借款金额的0.235%~0.220%作为平台费,根据期限不同,所需平台费 也不同。以借款人在平台借一年期50万元为例,平台给投资人的利率为10%,每月平台收取借款金额的0.33%,每月平台费为1650元,平台对借款人采 用每月等额本息还款,本息加平台费每月还款4.5万元左右。以此按照等额本息法计算,借款人的综合成本为年化17%,远高于名义的10%。hOy卡卡专家-卡卡网

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借款人成本hOy卡卡专家-卡卡网

超过小贷公司和民间融资hOy卡卡专家-卡卡网

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互联网金融能降低交易成本,从而降低融资成本,实现“普惠”,这是不少互联网金融圈内人士所宣扬的。然而,目前有统计显示,有些P2P借款人成本甚至还超过小贷公司和民间融资的利率。hOy卡卡专家-卡卡网

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根据网贷之家主编的 《2013中国网络借贷行业蓝皮书》统计,90家网贷平台2013年综合收益率为19.67%,网贷综合收益率跨度非常大。平台出借人收益率分布集中在 15~20%之间,仍有大量平台的出借人收益率在20%以上,不少平台借款人实际资金成本在年化利率24%以上。hOy卡卡专家-卡卡网

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业内人士介绍,由于不能很好统计平台费,目前 只能测算出投资人的实际收益率是多少,估算下来借款人实际付出的成本可能超过30%。西南财经大学经济与管理研究院院长甘犁在《中国家庭金融调查》报告中 指出,全国民间借贷利率为23.5%,其中城镇民间借贷利率为18.9%,农村为25.7%。看得出来,目前P2P融资成本大多高过小贷公司。hOy卡卡专家-卡卡网

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谁来揭穿 P2P理财的新装hOy卡卡专家-卡卡网

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P2P网贷在当下的中国,不热得一塌糊涂都挺难。反正这个行业是“三无”状态(无门槛、无标准、无监管),想玩的人似乎来去自由。不过,面对这股席卷而来全民P2P热潮,我有两个感觉:hOy卡卡专家-卡卡网

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第一个感觉是“不明觉厉”。据统计,目前全国 已有近千家P2P平台,2013年行业总成交量约1000亿元,从业人数超过20万人。这可能还是保守估计,据说整个P2P市场规模已经接近2000亿 元。该行业的龙头宜信公司,员工超过了3万人,不亚于一家中型的银行。眨眼间,P2P不但从娘胎里生了下来,更长成一个大孩子了,不得不刮目相看。hOy卡卡专家-卡卡网

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第二个感觉是“不寒而栗”。Peer to peer ,原指个人与个人通过第三方网络平台相互借贷,从事的应是信息发布、借贷撮合等中介服务。但国内的P2P公司,当然都不满足于此,他们嫁接了一些担保公 司、小贷公司,俨然成为一个财富管理机构。事实上,多数P2P平台,不过地下钱庄由暗翻明的新渠道,是民间借贷在互联网时代的新形式。hOy卡卡专家-卡卡网

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因此有人认为,国内P2P行业上已经完全名实 不符,真正做个人对个人的直接贷款平台服务的少之又少。但与普通的民间借贷相比,P2P近年来已经被包装得相当“高大上”,其危害性也更隐蔽:一是打着 “互联网金融”旗号,俨然一幅“舍我其谁”的金融新贵模样;二是借着“普惠金融”名义,宣称为普通民众提供低风险高回报的服务;利用复杂的资金池等模式设 计各种理财产品,让人看得云里雾里,HOLD住那些不明真相的民众。hOy卡卡专家-卡卡网

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高利贷、非法集资等等,本来都是过街老鼠。但 近年来,那些P2P公司却十分地光彩耀人。于是,一些P2P公司就膨胀了,放出话来说要颠覆银行,颠覆金融什么的。似乎,谁反对它,谁就维护既得利益;谁 反对它,谁就反对金融创新;谁反对它,谁就是与民争利。那么,现在是否可以问问:是谁,营造了这样的舆论氛围?是谁,纵容了这样的泛滥行为?值得深思,值 得反思。hOy卡卡专家-卡卡网

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皇帝的新装终究是要被揭穿的,只是希望那个天真的小孩早点出现。hOy卡卡专家-卡卡网

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