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第三方支付新规全新解析

发布时间:2016-06-24 09:42:32 作者:卡卡专家 阅读:

内容简介: 7月31日晚间消息,央行刚刚发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿。意见稿显示,支付机构单个客户所有非银机构支付账户单日累计金额不能超过5000元,年 ...

第三方支付新规全新解析

 

7月31日晚间消息,央行刚刚发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿。意见稿显示,支付机构单个客户所有非银机构支付账户单日累计金额不能超过5000元,年累计应不超过20万元。这或意味着,普通用户未来通过网络支付账户在网上进行消费时,将受到金额限制。dhP卡卡专家-卡卡网

央行限额网络支付的消息,从去年开始就一直在坊间流传。今日央行最终发出了征求意见稿,也将此前的传闻坐实。dhP卡卡专家-卡卡网

业内普遍认为,这份“史上最严”第三方支付管理意见的出台,将对支付宝、财付通、平安、京东金融等为首的互联网金融企业造成巨大影响,这样的第三方支付,将无法从事互联网金融业务。dhP卡卡专家-卡卡网

此次的征求意见稿,将支付账户分为综合账户、消费账户两种类型。综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户。dhP卡卡专家-卡卡网

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其中,综合账户需要面对面核验身份,或者用至少5种方式进行交叉验证身份;消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。分析人士认为,这样的高门槛的验 证方式,将把绝大部分的用户挡在门外。这相当于要开支付账户,要么去实体网点面对面开户,要么找到5家或3家以上的权威机构进行交叉验证,包括公安网验 证、银行卡验证、学历验证等等,来证明“你就是你”。这对三四线城市、农村的用户,和那些没有上过大学、受过高等教育的用户,将造成非常大的影响。dhP卡卡专家-卡卡网

网络支付消费金额将受限dhP卡卡专家-卡卡网

每日不超过5000元 年度不超过20万元dhP卡卡专家-卡卡网

意见稿将支付机构的限额划为三个范围:dhP卡卡专家-卡卡网

1、支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别,对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。dhP卡卡专家-卡卡网

2、支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账,下同).dhP卡卡专家-卡卡网

3、支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元,且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。dhP卡卡专家-卡卡网

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现在绝大部分的网络购物、消费都是通过手机进行,现在手机上基本没有数字证书或电子签名。那么,通过密码和短信验证码进行验证的交易,单日最高只有 5000元,这对网购体验带来影响,比如买个苹果手机或家电家具,就会受到影响。另外,像微信支付这样,只有一个密码验证方式的,单日累计金额更是被限制 在1000元以内。dhP卡卡专家-卡卡网

此外,意见稿也对用户通过网络支付的年度消费金额做出了限制。意见稿规定,个人客户拥有综合类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不 超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。dhP卡卡专家-卡卡网

综合现在国内的网络支付市场的情况看,也就是说,未来大部分用户通过非银行的第三方网络支付进行消费时,每日的累计消费金额总计不能超过5000元,每年则不能超过20万元。dhP卡卡专家-卡卡网

网络转账将受限制dhP卡卡专家-卡卡网

意见稿第十七条规定,支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的,转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的,转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。dhP卡卡专家-卡卡网

也就是说,通过第三方支付平台只能转账给自己的同名账户,不能转账到别人的银行卡。dhP卡卡专家-卡卡网

此外,对于单笔超过5万元的转账业务,需要单位客户注明付款用途和事由,并提供付款依据或者相关证明文件,单位支付账户向同名单位银行结算账户转账的除外。dhP卡卡专家-卡卡网

互联网金融业务受限制dhP卡卡专家-卡卡网

此外,意见稿也对第三方支付从事互联网金融理财业务做出了限制。意见稿规定,支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。dhP卡卡专家-卡卡网

这也意味着,包括支付宝、财付通这样的第三方支付,将无法从事互联网金融业务。如果意见稿最终实行,无疑将对国内的互联网金融行业发展产生深远影响。dhP卡卡专家-卡卡网

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关于管理办法的几个误解点辨析:dhP卡卡专家-卡卡网

1、支付机构的核心能力依旧是支付这个作用,也就是说支付单个牌照的功能,其本身不能开展理财业务,诸如 不能说你的钱放支付宝里面就能生息,找阿里巴巴取钱,所以十三条说的 支付机构不得为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务,是这个层面的理解。dhP卡卡专家-卡卡网

而个人客户可以通过开设综合账户,如把资金放到支付宝里面,可以购买其作为中介服务推荐的基金等理财产品,类似如现在的余额宝买的的天弘基金,但全年额度被限制在20万。dhP卡卡专家-卡卡网

2、 关于日成交的限制,支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定,所以单 笔额度上是没有限制的,只存在总额限制(综合账户20万/年,消费账户10万/年),这对于普通消费而言,已经足够,但对于有大额或者奢侈品需求的人而 言,会受到支付体验的限制。另外关于手机端是否有数字证书和电子签名,这一块技术上应该能够解决,所以不是大问题。dhP卡卡专家-卡卡网

3、支付宝直接转账银行账户的转账功能只限于本人账户,意味着现在大量通过支付宝等第三方支付直接转账银行的方式被锁死,但解决方式可以转给对方对应支付宝,由对方自己解决转 银行的问题。且只有综合支付账户能实现转账功能,消费支付账户的账户余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户,甚至不能转账给其它支付宝!dhP卡卡专家-卡卡网

总体而言相关限额其实现在已经是潜规则,但管理办法对于新增支付用户的验证要求比较繁杂,这一块需要看具体机构的应对策略。dhP卡卡专家-卡卡网

实质上管理办法并不不会给当前已经开展的业务造成束缚,但媒体大量歪曲渲染,加重了大众的不解和愤怒。dhP卡卡专家-卡卡网

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